Уточнен порядок обработки персональных данных при потребительском кредитовании

В конце года Государственная Дума обычно активизирует работу по принятию законодательных актов. В основном это законы, вносящие изменения в уже действующее законодательство.

Законопроект №136888-5 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»» был внесен в государственную Думу еще в декабре 2008 года.

Этот законопроект дважды отравлялся на доработку, и текст закона, принятого Государственной Думой 13 декабря 2013 года, не имеет ничего общего с первоначальным текстом. 21 декабря 2013 года федеральный закон №363-ФЗ был подписан Президентом РФ. Часть новых положений уточняет вопросы, связанные с обработкой персональных данных при формировании кредитных историй и потребительском кредитовании.

В Федеральном законе от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» уточнен порядок уступки прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству (статья 47) и уступки прав на закладную. Теперь в законе явным образом предусмотрена передача персональных данных заемщика и (или) залогодателя – физического лица; а лицо, которому были уступлены права, обязано обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных:

Статья 47. Уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству

1. Залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное.

3. … В связи с осуществлением уступки прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) в порядке, установленном пунктом 1 настоящей статьи, залогодержатель передает персональные данные заемщика и (или) залогодателя – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных».

Лицо, которому были уступлены права (требования), обязано хранить ставшие ему известными в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных указанных лиц и несет ответственность за их разглашение.

Статья 48 «Передача прав на закладную» дополнена положениеv о праве кредитора «передать права на закладную любым третьим лицам» (пункт 4), и пунктом 6, который закрепляют право одновременно передать и персональные данные заемщика:

Статья 48. Передача прав на закладную

6. В связи с передачей прав на закладную залогодержатель вправе передать персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица без согласия заемщика и (или) залогодателя - физического лица.

Лицо, которому были переданы права на закладную, обязано хранить ставшие ему известными в связи с передачей закладной банковскую тайну и персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных указанных лиц и несет ответственность за их разглашение.

Существенные изменения, связанные с обработкой персональных данных, произошли в федеральном законе от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Содержание кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица (статья 4) теперь будет состоять из 4-х частей (до этого частей было три – титульная, основная и дополнительная (закрытая)). Четвертая часть получила название «информационная часть». Ее содержание подробно описано в части 4-1 статьи 4:

4-1. В информационной части кредитной истории физического лица содержатся сведения о субъекте кредитной истории, помимо сведений, которые предусмотрены в части 2 настоящей статьи и которыми располагает источник формирования кредитной истории, информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) либо о предоставлении займа (кредита) или его части, информация об отсутствии первого и последующих платежей по договору займа (кредита) в течение 180 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) либо предоставлении займа (кредита) или его части (для каждой записи кредитной истории) указываются:

1) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении, либо сумма займа (кредита) или его части, в предоставлении которой заемщику отказано;

2) основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) либо предоставлении займа (кредита) или его части, которыми могут быть наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, кредитная история заемщика, риск неисполнения заемщиком обязательств по договору займа (кредита) и взыскания с него штрафных санкций в связи с превышением общего размера платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения за предоставлением займа (кредита) обязательствам по договорам займа (кредита), включая платежи по предоставляемому займу (кредиту), над годовым доходом заемщика, информация государственных органов власти и органов местного самоуправления;

3) дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита).

Но самым серьезные изменения коснулись порядка предоставления информации в бюро кредитных историй (статья 5). Если раньше кредитные организации были обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 закона, только в отношении заемщиков, которые дали согласие на ее представление, то теперь эту информацию требуется представлять «в отношении всех заемщиков без получения согласия» (часть3). Данную информацию теперь обязаны представлять не только кредитные, но и микрофинансовые организации, а также кредитные кооперативы.

Теперь законом предусмотрены и «иные случаи» (правда, не уточнено, что к ним относится), когда источник формирования кредитной истории все же будет предоставлять «информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика» (часть 4).

Законом также определен порядок представления информационной части кредитного отчета (часть 9-1 статьи 6):

Статья 6. Предоставление кредитного отчета

9-1. Информационная часть кредитной истории предоставляется пользователю кредитной истории без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий 10 календарных дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о предоставлении такой информационной части. Договором об оказании информационных услуг пользователю кредитной истории может быть предусмотрен более короткий срок предоставления такой информационной части.

Вопрос о возможности передачи персональных данных при уступке прав (требований) по различным договорам пока находился в «серой зоне» законодательства, поскольку согласно ст.6 «Условия обработки персональных данных» закона «О персональных данных» допускалась обработка персональных данных, только если она была необходима для исполнения договора. Теперь в законе явным образом предусмотрено, что обработка персональных данных  допускается и при уступке прав (требований) по договору.

5) обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем

Данный федеральный закон вступает в силу с 1 июля 2014 года.

Мой комментарий: Как видим, очередной «блок» персональных данных выведен из-под требования получения согласия на передачу персональных данных третьим лицам. Таким образом, у кредитных организаций появляется возможность без какого-либо риска для себя передавать данные заемщиков коллекторским агентствам -  нужно лишь правильно оформить процедуру передачи.

Источник: Консультант Плюс
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=156013