Судебная практика: Кредит по телефону заключен в полном соответствии с требованиями законодательства

Большинство из нас, когда речь заходит о договоре, обычно представляют себе бумажный документ, подписанный обеими сторонами. Однако в связи с активным внедрением электронного взаимодействия все чаще поднимается вопрос о том, насколько правомочным будет такой договор, если он будет заключен в электронном виде.

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в апреле 2015 года приняла решение по делу № 33-2865, в котором признала правомочность заключения кредитного договора посредством отправления пароля на номер телефона.

Суть спора

Гражданка обратилась в суд с иском к банку ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» (ООО «ХКБ Банк») о признании незаключенным кредитного договора.

Позиция гражданки

По версии гражданки, сотрудник банка по телефону предложил ей оформить кредит в размере 250 тысяч рублей по минимальной процентной ставке 19% годовых, с переплатой в 70 тысяч рублей за весь срок пользования. Гражданка согласилась и сообщила номер своей зарплатной карты для зачисления средств.

По утверждению гражданки, все вопросы по пин-кодам сотрудник банка решал с ее несовершеннолетней дочерью (она в этот момент выходила, и не знала об этом). Денежные средства поступили на карту через четыре дня, но она не знала, что это за деньги и не осознавала, что это кредит.

Через месяц пришло СМС-сообщение с реквизитами для погашения кредита, на которые она стал вносить денежные средства. По истечении восьми месяцев она узнала, что за ней числится задолженность, а после получения своего экземпляра кредитного договора, выяснилось, что полная стоимость кредита составляет 56,61% годовых.

В кредитном договоре её подпись отсутствует, письменной оферты о его заключении от банка она не получала, обязательная законом информация, в том числе о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения, а также процентной ставке за пользование кредитом банком не была до неё доведена. Гражданка полагает, что существенные условия кредитного договора не были согласованы, следовательно, договор не может считаться заключенным.

Фокинский городский суд Приморского края оставил исковые требования гражданки без удовлетворения

Позиция Судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда

Суд отметил, что гражданка по предложению банка согласилась на получение кредита в размере 250 тысяч рублей, а также согласилась с порядком его дистанционного заключения. Ею была оформлена заявка в адрес банка на получение кредита, заполнена анкета, которую она подписала посредством отправленного на номер телефона пароля.

Заявка на получение кредита (составная часть кредитного договора) содержит указание о его размере, процентной ставке, количестве процентных периодов, реквизиты для получения суммы выданного кредита, сведения о размере ежемесячного платежа. Кроме того, в ней указано, что с содержанием размещенных в личном кабинете клиента в системе «Интернет-банк» условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору клиент ознакомлен и полностью согласен.

По мнению суда, направляя заявку на рассмотрение в банк, гражданка тем самым выразила желание воспользоваться соответствующими услугами банка, свое согласие со всеми условиями договора, в том числе и с теми, которые изложены в условиях договора и тарифах банка.

По результатам рассмотрения заявки, банк передал гражданке сообщение, содержащее подтверждение банком факта заключения с его стороны договора.

В тот же день, после ознакомления с документами, являющимися составной частью кредитного договора: заявкой, графиком платежей, тарифами и условиями договора, гражданка подписала их посредством отправления на номер телефона пароля.

Порядок и условия заключения и расторжения договора с использованием услуги «Интернет-банк» подробно изложены в условиях договора и оферте-условиях договора об оказании услуги, представленных банком и размещенных на сайте банка в интернете.

Услуга «Интернет-банк» является договором присоединения. Заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт на условиях, заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Перечисление во исполнение условий договора банком денежных средств в размере 250 тысяч руб. на счет истца, открытый в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», подтверждено выпиской по счету.

Суд отметил, что гражданка на протяжении восьми месяцев пользовалась услугами банка, вносила платежи в счет погашения кредита, что подтверждено представленными ею платежными документами.  По мнению суда, гражданка была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и на протяжении 8 месяцев исполняла его добросовестно.

Суд пришел к выводу о том, что кредитный договор между ООО «ХКБ» и гражданкой был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

По мнению суда, доказательств того, что заемщик был введен в заблуждение относительно процентной ставки по кредиту и суммы займа, не имеется. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Гражданский Кодекс допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи, в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно оферте, СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком и СМС-кода введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжении/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Факт направления СМС-кодов банком заемщику и ввод их истцом для подтверждения паролей гражданкой не оспаривался и подтвержден перечнем СМС-сообщений при обработке анкеты гражданина при оформлении кредитного договора, представленного банком.

Направление гражданкой заявки на предоставление кредита и карты на условиях, определенных в данном заявлении и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, вместе с анкетой клиента, по смыслу приведенной нормы расценивается как соблюдение письменной формы договора.

Судебная коллегия оставила решение Фокинского городского суда Приморского края без изменения, а апелляционную жалобу гражданки - без удовлетворения.

Источник: Консультант Плюс
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=SOJ;n=1182676