Банк России установил требования к использованию электронных документов при заключении договоров ОСАГО

Указанием Банка России от 24 мая 2015 года № 3648-У установлены «Требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Документ, за исключением отдельных положений, вступил в силу 27 сентября 2015 года.

Процедура заключения контракта разделена на несколько этапов. Сначала, в целях заключения договора, физическое лицо предоставляет страховщику с использованием официального сайта следующие сведения (п.1):

• Фамилия, имя и отчество (при наличии);


• Вид документа, удостоверяющего личность, серия и номер данного документа;


• Абонентский номер, выделенный оператором подвижной радиотелефонной связи и/или адрес электронной почты.

Страховщик проверяет сведения: ФИО и данные о документе, удостоверяющим личность, на предмет их соответствия сведениям, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования (АИС ОСАГО) (п.2).

В случае соответствия сведений страховщик направляет на указанный страхователем - физическим лицом абонентский номер и/или на адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи и указание о необходимости соблюдать ее конфиденциальность.

В случае несоответствия сведений текстовое сообщение не направляется, а страхователю - физическому лицу на сайте в режиме реального времени предлагается повторно пройти процедуру регистрации.

Мой комментарий: А почему, интересно, не направляется? Есть определенная хорошая практика взаимодействия, которая говорит о том, что как об успешном, так и о неуспешном результате пользователя следует уведомить, и чем скорее, тем лучше – себе же меньше головной боли будет.

Сведения также могут быть предоставлены физическим лицом при его личном приеме страховщиком (п.3). Страховщик при приеме создает и предоставляет страхователю на бумажном носителе простую электронную подпись для обеспечения заключения договоров.

Страхователь также может осуществлять доступ к сайту страховщика с использованием ключа простой электронной подписи, выданного для осуществления доступа в рамках единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) (п.4).

Доступ к сайту с использованием ЕСИА осуществляется с согласия страхователя - физического лица на передачу персональных данных в информационные системы страховщика, использующие ЕСИА, выраженного посредством совершения им действий, позволяющих достоверно установить его волеизъявление.

Мой комментарий: Интересно, какие именно действия страхователя будут «достоверно отражать его волеизъявление»? Недосказанность в данном вопросе вполне может привести к осложнениям в случае судебных споров.

После осуществления доступа к сайту физическому лицу предоставляется возможность заполнения заявления о заключении договора (п.6). В случае первичного доступа к сайту также автоматически создается личный кабинет страхователя ОСАГО.

После заполнения заявления страхователь - физическое лицо подтверждает достоверность указанных сведений посредством совершения действий, позволяющих достоверно установить его волеизъявление, и направляет его страховщику.

Заявление, оформленное после осуществления доступа к сайту и подписанное простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью страхователя - физического лица.

Заявления страховщик регистрирует его в своей информационной системе и направляет в АИС ОСАГО запрос, необходимый для проверки всех содержащихся в нем сведений (п.7).

По результатам автоматизированной обработки запроса страховщику направляется соответствующее подтверждение либо отказ в подтверждении.

После проведения проверки и получения из АИС ОСАГО подтверждения страховщик осуществляет следующие действия (п.8):

• Направляет страхователю расчет страховой премии, подлежащей уплате, и сообщает ему условия договора;


• Обеспечивает на сайте страховщика возможность обмена данными в электронном виде, которые необходимы для осуществления безналичной оплаты;


• Сообщает срок уплаты страховой премии (в зависимости от выбранного способа оплаты);


• Предлагает сообщить сведения об адресе электронной почты, на который будет направлен страховой полис в виде электронного документа в случае согласия с условиями договора путем уплаты страховой премии.

Страховщик в режиме реального времени отображает свои действия на сайте.

После уплаты страховой премии страховщик направляет сведения об ее уплате по договору в АИС ОСАГО, в которой регистрируется договор с присвоением уникального номера и его сообщением страховщику;

После получения уникального номера, присвоенного АИС ОСАГО договору, страховщик формирует страховой полис, направляет его по электронной почте страхователю, а также размещает в его личном кабинете.

При получении отказа в подтверждении страховщик информирует страхователя о невозможности заключения договора (невозможности внесения изменений в страховой полис) путем направления на адрес электронной почты уведомления в виде электронного документа с указанием причин (п.9).

В целях обеспечения возможности подтверждения факта заключения договора в АИС ОСАГО передаются сведения об адресе электронной почты страхователя (п.14).

Страхователь - юридическое лицо подписывает заполненное им заявление либо заявление об изменении усиленной квалифицированной электронной подписью и размещает в личном кабинете (п.17). Страховщик создает и обеспечивает доступ к личному кабинету страхователя ОСАГО - юридического лица, а также предлагает сообщить абонентский номер и / или адрес электронной почты для целей информационного взаимодействия.

Страховщик обеспечивает потерпевшему (выгодоприобретателю) возможность обмена документами, в том числе на сайте с одновременным получением от указанного лица адреса электронной почты для дальнейшего взаимодействия (п.18).

Заявление о страховой выплате, подписанное простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью потерпевшего / выгодоприобретателя - физического лица.

Информационные системы страховщика должны, в том числе, обеспечивать хранение экземпляра страхового полиса на сайте либо в информационной системе, доступ к которой осуществляется через сайт (п.19).

АИС ОСАГО при присвоении уникального номера договору передает по абонентскому номеру и / или на адрес электронной почты текстовое сообщение с указанием уникального номера заключенного договора, срока страхования, периода использования транспортного средства в соответствии с договором и наименования страховщика, с которым заключен договор. Информация, переданная в соответствии с настоящим пунктом, должна соответствовать информации, содержащейся в страховом полисе (п.20).

Электронные документы, направляемые страховщиком в соответствии с настоящим Указанием, подписываются усиленными квалифицированными электронными подписями и формируются программными средствами таким образом, чтобы при распечатке в них содержались сведения о сертификате электронной подписи, которой подписан документ, позволяющие провести его проверку лицом, получившим указанный документ (п.26).

Мой комментарий: Обращает на себя внимание то, что в данном случае предусмотрено использование одновременно разных видов электронных документов:

• Баз данных,


• Электронных документов на сайтах страховщиков,


• Переписки по электронной почте страховщиков и страхователей.

Кроме того, предусмотрено гибкое использование двух видов электронных подписей:

• Простой электронной подписи для страхователей - физических лиц;


• Усиленной квалифицированной электронной подписи для страховщиков и страхователей - юридических лиц.

Источник: Консультант Плюс
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=185908