Позиция Банка России о порядке согласования с заёмщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)

Банк России в информационном письме от 03 февраля 2022 года №ИН-02-59/6 изложил свою позицию о порядке согласования с заёмщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) «в целях формирования единообразной практики согласования с заёмщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Банк России напомнил, что статьями 808 и 820 Гражданского кодекса РФ установлена обязательная письменная форма договора займа (во всех случаях, когда займодавцем является юридическое лицо), а также кредитного договора.

При этом в соответствии с частью 12 статьи 5 федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Статья 7 федерального закона №353-ФЗ указывает на то, что получаемые кредитором от заёмщика индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны быть подписаны последним.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подлежат отражению в табличной форме и подписанию заемщиком. Законом установлена возможность подписания заёмщиком индивидуальных условий договора также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность заёмщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

Между тем в рамках поведенческого надзора Банком России выявлено использование кредиторами практик заключения договора потребительского кредита (займа), при которых согласие заёмщика выражается посредством:

• Совершения действий, свидетельствующих о его согласии с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями (конклюдентные действия), либо
  
  
• Телефонного звонка в адрес кредитора с информированием последнего о согласии на получение потребительского кредита (займа) на предложенных индивидуальных условиях.

Как в первом, так и во втором случае заёмщиком индивидуальные условия договора не подписываются ни собственноручной подписью, ни её аналогом.

По мнению Банка России, подобные практики не могут быть признаны надлежащими и соответствующими требованиям федерального закона №353-ФЗ.

По мнению Банка России, не является надлежащим и соответствующим федеральному закону №353-ФЗ использование описанных практик также в случаях согласования с заёмщиком изменений индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

При этом в случае, если в индивидуальных условиях договора сторонами согласован порядок изменения лимита кредитования, увеличение/уменьшение лимита кредитования может производиться без согласования в табличной форме.

Вместе с тем, поскольку изменение лимита кредитования по договору может негативно отразиться на платежеспособности и финансовом положении заёмщика, по мнению Банка России, наилучшей практикой может быть признано изменение лимита кредитования одним из следующих способов:

• Внесение изменений в индивидуальные условия договора (формирование и согласование с заёмщиком индивидуальных условий с новым лимитом);
  
  
• В порядке, установленном индивидуальными условиями договора, при условии, что такой порядок предусматривает предварительное согласование кредитором и заёмщиком нового лимита кредитования.

Источник: Консультант Плюс
http://static.consultant.ru/obj/file/doc/bank_040222-59-6.pdf