Мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента, которые должны организовать кредитные организации

Федеральный закон от 13 февраля 2025 года №9-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», которым предусматривается создание механизмов противодействия заключению договоров потребительского кредита (займа) и операциям по внесению наличных денежных средств на банковские счета с применением токенизированных (цифровых) платёжных карт без добровольного согласия клиента или с его согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, - внёс изменения в следующие федеральные законы:

• №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»;
• №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
• №218-ФЗ «О кредитных историях»;
• №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
• №161-ФЗ «О национальной платежной системе»;
• №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что он «разработан в целях создания механизмов противодействия заключению договоров потребительского кредита (займа) и осуществлению операций с использованием денежных средств клиента без его добровольного согласия или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием. Законопроект направлен на противодействие мошенническим схемам по хищению денежных средств с использованием методов социальной инженерии. В результате применения таких схем граждане без добровольного согласия принимают на себя кредитные обязательства, попадают под долговую нагрузку и затем передают деньги злоумышленникам».

Для справки: Согласно статистике, представленной авторам законопроекта кредитными организациями и приведенной в пояснительной записке к законопроекту, «объем кредитных (заемных) средств, выданных клиентам и переданных затем без добровольного согласия клиента злоумышленникам, за период с IV квартала 2022 года по III квартал 2023 года составил 4,4 млрд. рублей. В результате проведенных надзорных мероприятий Банком России было установлено, что порядка 50 процентов кредитных (заемных) денежных средств, выданных обманутым гражданам, после их получения были переданы мошенникам».

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» дополнен новыми статьями:

• Статья 24_2 «Мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием»;
  
  
• Статья 24_3 «Мероприятия по противодействию операциям по внесению наличных денежных средств на банковские счета с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без согласия лица, вносящего наличные денежные средства, или с согласия лица, вносящего наличные денежные средства, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием»;
  
  
• Статья 24_4 «Управление рисками при реализации кредитной организацией мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента, операциям по внесению наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства»;
  
  
• Статья 24_5 «Особенности реализации мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента».

Поскольку новые положения возлагают на кредитные организации дополнительные обязанности, в новых статьях особое внимание уделено тому, как эти организации должны документировать свои действия при оформлении кредитов.

Так в статье 24_2 установлено, что при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация обязана реализовывать мероприятия, установленные частями 9_1 - 9_4 статьи 7 федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также до передачи денежных средств:

• Получать из всех квалифицированных бюро кредитных историй сведения об обращении заявителя в целях заключения договора потребительского кредита (займа), одобрении такого обращения, о заключении с заемщиком договора, передаче заемщику денежных средств по договору, об отказе заявителю в заключении договора;
  
  
• Фиксировать факт получения сведений, обеспечивать хранение этих сведений в течение пяти лет с даты фиксации этого факта;
  
  
• Реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров без добровольного согласия клиента, предусмотренные кредитной организацией в рамках системы управления рисками.

Кредитная организация обязана фиксировать факты:

• получения обращения заявителя в целях заключения договора;
  
  
• одобрения такого обращения;
  
  
• заключения с заемщиком договора;
  
  
• передачи заемщику денежных средств по договору;
  
  
• отказа заявителю в заключении договора с указанием времени возникновения соответствующего факта с точностью до секунды;
  
  
• обеспечивать хранение всей информации о соответствующем факте в течение пяти лет с даты его фиксации. Фиксация факта, предусмотренная настоящей частью, осуществляется незамедлительно, но не позднее 10 минут с момента возникновения соответствующего факта.

Мой комментарий: На кредитные организации возлагаются новые дополнительные обязанности по документированию, при этом непосредственно в законе перечислено, какая информация должна быть собрана банком изо всех квалифицированных бюро кредитных историй, а также какие юридически значимые факты банк должен зафиксировать и хранить в течении в течение пяти лет с даты фиксации.

В российском законодательстве встречаются положения о том, в течение какого времени необходимо оформить тот или иной документ после того или иного юридически значимого действия. Как правило, сроки исчисляются в рабочих днях, но в данном случае он исчисляется в минутах – «не позднее 10 минут с момента возникновения соответствующего факта»!

Кредитная организация обязана разработать локальные нормативные акты, которые регламентируют процедуры управления рисками, и в которых должны быть определены (ст. 24-4):

• Порядок учета сведений, указанных в пункте 1 части первой статьи 24_2 настоящего Федерального закона, их фиксации и хранения;
  
  
• Порядок реализации мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента в рамках системы управления рисками;
  
  
• Порядок фиксации фактов, указанных в части второй статьи 24_2 настоящего Федерального закона;
  
  
• Порядок выявления случаев и попыток внесения наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства;

Мой комментарий: С учетом объёмов кредитования и установленных требований к документированию процедур предоставления потребительских кредитов, с моей точки зрения, банкам придётся достаточно серьезно перестроить процедуры оформления  кредитов и грамотно организовать работу с накопленной информацией и её хранением.

Источник: Консультант Плюс
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=498604