Физические лица с марта 2025 года смогут оформить запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита)

Вопрос о том, каким образом защитить граждан от мошеннических действий посредством оформления на них без их ведома кредитов, давно уже обсуждался органами государственной власти - и теперь, наконец, появилось соответствующее законодательное регулирование.

Федеральный закон от 26 февраля 2024 года № 31-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»» установил порядок оформления гражданами запрета на заключение на их имя договоров потребительского займа (кредита). Новые положения вступают в силу с 1 марта 2025 года.

Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг обязан обеспечить оказание услуги по внесению в кредитную историю сведений о таком запрете (снятии запрета) при обращении субъекта кредитной истории-физического лица в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг - со дня доработки и настройки автоматизированной информационной системы многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, но не позднее 1 сентября 2025 года.

Ключевыми вопросами, которые нашли отражение в новых положениях, являются следующие:

• Кто будет вести учёт факта запрета на заключение договоров потребительского займа (кредита)?
  
  
• Каким образом граждане могут оформить запрет?
  
  
• Кто и в течение каких сроков будет обязан хранить заявления граждан о запрете и об отзыве запрета?

Ключевую роль в реализации данной функции будут играть квалифицированные бюро кредитных историй.

Мой комментарий: Возложение обязанности ведения учёта данных о запрете именно на бюро кредитных историй вполне логично, поскольку как раз там накапливается информацию о заёмщиках. Квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ) начали работать в России с 1 января 2021 года, и на 31 октября 2024 года Банком России зарегистрировано 5 КБКИ см. https://cbr.ru/ckki/registry/ .

Статья 4 «Содержание кредитной истории» дополнена частью 4.5, согласно которой «в информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица, хранящейся в КБКИ, должны содержаться следующие сведения»:

• Дата и время подачи заявления о запрете (снятии запрета) (с указанием часовой зоны);
  
  
• Дата начала действия запрета (по московскому времени);
  
  
• Дата начала действия снятия запрета (по московскому времени);
  
  
• Условия запрета.

Закон дополнен новой статьей 5.1. «Внесение в кредитную историю сведений о запрете, сведений о снятии запрета».

Для установления запрета (снятия запрета) субъект кредитной истории - физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать во все КБКИ

• Заявление о запрете;
  
  
• Заявление о снятии запрета.

Запрет может распространяться на заключение кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями договоров потребительского займа (кредита) с субъектом кредитной истории - физическим лицом (ч.2).

Заявление о запрете подается субъектом кредитной истории - физическим лицом во все КБКИ (ч.4):

• Через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг независимо от места жительства или места пребывания субъекта кредитной истории - физического лица при представлении субъектом кредитной истории - физическим лицом паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;
  
  
• С использованием единого портала государственных и муниципальных услуг в форме электронного документа, подписанного заявителем одним из следующих способов:

Способы подписания:

• Простой электронной подписью, ключ которой получен физическим лицом при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством РФ, при условии идентификации физического лица;
  
  
• Усиленной неквалифицированной электронной подписью, сертификат ключа проверки которой создан и используется в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме, в установленном Правительством РФ порядке, при условии организации взаимодействия физического лица с такой инфраструктурой с применением прошедших в установленном порядке процедуру оценки соответствия средств защиты информации;
  
  
• Усиленной квалифицированной электронной подписью.

Данные владельца сертификата ключа проверки УКЭП, УНЭП должны соответствовать данным субъекта кредитной истории - физического лица, подавшего заявление о запрете (снятии запрета) (ч.5).

Банк России устанавливает формы заявления о запрете и заявления о снятии запрета, подаваемых через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг, и правила заполнения таких заявлений (ч.7).

Закон также дополнен статьей 6.3 «Предоставление сведений о запрете и сведений о снятии запрета».

КБКИ обязано предоставлять сведения о запрете (снятии запрета) юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю по его запросу на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем и квалифицированным бюро кредитных историй (ч.1).

Для получения сведений о запрете (снятии запрета) юридическое лицо или индивидуальный предприниматель запрашивает сведения из всех КБКИ, в том числе путем обращения в одно из них (ч.3).

В случае обращения юридического лица или индивидуального предпринимателя во все КБКИ путем обращения в одно из них такое бюро при подготовке сведений запрашивает и получает необходимые сведения для их подготовки из других квалифицированных бюро кредитных историй (ч.4)

Статья 7 «Хранение и защита информации» дополнена частью 1.3 следующего содержания:

1.3. Квалифицированное бюро кредитных историй обеспечивает хранение сведений о запрете совместно с титульной частью кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица, в кредитной истории которого содержатся сведения о запрете, на постоянной основе или в течение семи лет со дня снятия такого запрета, а сведений о снятии запрета совместно с титульной частью кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица - в течение семи лет со дня внесения в кредитную историю субъекта кредитной истории - физического лица сведений о снятии запрета.

Мой комментарий: Это означает, что у данных документов может быть весьма длительный срок хранения, при этом достаточно непривычный для российских специалистов – 7 лет.

Также были внесены изменения в федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Статья 7 закона «Заключение договора потребительского кредита (займа)» дополнена новыми требованиями. Теперь кредитная или микрофинансовая организация не ранее чем за тридцать календарных дней до даты заключения договора потребительского кредита (займа) обязаны запросить во всех КБКИ, а бюро - обязаны предоставить информацию о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете (снятии запрета) (ч.4.5).

При наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика кредитная или микрофинансовая организация отказывают заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа), если на такой договор распространяется запрет. (ч.4.6)

Статья 13 «Разрешение споров» дополнена частью 6, согласно которой юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в следующих случаях:

• При нарушении кредитной организацией, микрофинансовой организацией требования части 4.5 статьи 7 настоящего Федерального закона и наличии на день заключения с заемщиком договора потребительского кредита (займа) сведений о действующем запрете в кредитной истории такого заемщика, распространяющемся на заключенный с ним договор потребительского кредита (займа);
  
  
• При нарушении кредитной организацией, микрофинансовой организацией требования об отказе заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа), если на такой договор распространяется запрет

Мой комментарий: С точки зрения регулирования вопросов управления документами, новые нормы законодательства довольно интересны, поскольку устанавливают достаточно детальные требования ко всему жизненному циклу новых видов документов, включая состав их метаданных, порядок их обработки на протяжении всего жизненного цикла, порядок подписания и даже место и сроки хранения.

Источник: Консультант Плюс
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=470604